日银利率按兵不动，贷款成本压力持续

日本银行于2026年7月30至31日召开金融政策决定会合，宣布维持政策利率——无担保隔夜拆借利率1.0%不变。这是继6月宣布约30年来首次加息至1.0%后的首次政策维稳。

对在日华人意味着什么？

• 变动利率贷款月供压力将进一步传导至还款人，预计2026年秋季各银行将普遍上调变动利率基准；
• 固定利率及Flat 35等长期贷款产品吸引力相对上升；
• 没有永住权的华人朋友，银行可选项仍仅限约5家，贷款难度依然较高。

留学生贷款：政策宽松期的窗口机遇

好消息是，2026年日本留学政策迎来全面优化。日本文部科学省联合出入国在留管理厅，从签证办理、就业居留、院校招录及资金扶持五大维度放宽限制，留学签证期限延长，升学与就业路径更加畅通。这意味着更多华人留学生可在学期间合法兼职并积累信用记录，为后续申请本地贷款打下基础。

实用建议：三类人群的贷款策略

1. 赴日留学生（无日本信用记录） 建议优先申请日本留学信用贷款，专为缺乏本地信用记录的华人学生设计，无需永住权或连带担保人。

2. 在日华人务工者（持技人国签证等） 可评估华人抵押贷款方案，以国内资产或在日本持有的高价值物品作为抵押，获得更优利率。

3. 有购房意向的华人 2026年住宅贷款利率整体上行，建议优先考虑Flat 35等长期固定利率产品，并充分利用日本房贷减税制度(贷款余额0.7%/年抵税)降低综合成本。

数据来源：日本银行《2026年7月金融政策决定会合声明》、三菱UFJ银行《日银金融政策决定会合报告》。

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